Nuestra guía principal para el deudor:
A continuación te presentaremos nuestra guía principal. Por favor estudiala detenidamente pues contiene mucha información que te será de gran utilidad.
¿Como salir de deudas?
Ok, en este momento ya te es -literalmente- imposible el seguir pagando tus compromisos financieros. Esto debido a sitauciones ajenas a tu control, como el desempleo, las bajas ventas, enfermedad, etc. ¿Qué hacer? ¿Cómo resolver este problema?
La solución a tu problema se encuentra en la información y aquí obtendrás toda la información que requieres, pero además, te ayudaremos, defenderemos y guiaremos de forma concreta, con múltiples herramientas y apoyo jurídico directo. ¡Ahora ya no estas solo!
Sólo hay un bien, el conocimiento; sólo hay un mal, la ignorancia.
Sócrates.
¡Deja de preocuparte y comienza a ocuparte!
Primero: ¿Cómo funciona un crédito?
En este video se explica de forma clara y sencilla cómo funcionan los créditos y financiamientos otorgados por: Bancos, cajas populares, financieras, tiendas departamentales, etcétera. Así entenderás el porque hoy ya no puedes pagar más tus deudas.
¿Funcionan las reestructuras?
Una reestructura es una renegociación de los términos y condiciones de tu deuda, con base en un esquema de pagos fijos mensuales que pueden variar en sus tiempos (número de pagos) y tasas de interés (a menor plazo, menor será la tasa de interés y a mayor plazo, mayr será la tasa de interés).
IMPORTANTE: Antes de aceptar una reestructura, pide que te den todos los nuevos términos y condiciones de la misma por escrito. Estudia dichas nuevas condiciones y valora si tendrás la capacidad de pagar nbajo las mismas.
Así las cosas, las reestructuras o “planes de pago” no funcionan con economías muy afectadas por simples razones:
a) Se manejan a plazos muy largos (hasta 60 meses), si ahora mismo no tienes idea de cómo estarás (económicamente hablando) en un mes, mucho menos podrías aventurarte a plazos tan prolongados.
b) El pago mensual de una deuda reestructurada es más alto que un pago mínimo mensual.
c) Con una reestructura, terminarás pagando 2 o 3 veces tu deuda actual (checa nuestra calculadora: clic aquí) y si por alguna razón fallas con uno de tus pagos, se cancelara automáticamente la reestructura y se generara un nuevo saldo en el cual se sumarán los intereses de la reestructura al saldo pendiente y terminarás debiendo lo mismo o más de lo que debías al principio.
Hay que ser realistas. Si hoy ya no puedes pagar el mínimo de tus deudas, ¿podrás pagar aún más dinero cada mes durante “n” cantidad de meses?
Menos del 18% de las personas que aceptan una reestructura, logran liquidar su deuda bajo ese sistema.
Ve el video de la entrevista que dimos para el programa Economía de Mercado en ForoTV donde hablamos al respecto:
También lee: Defensa Del deudor en los medios
¿Entonces, cual es la mejor estrategia?
Aún cuando sabemos que aparentemente no hay una solución a este problema, pues tu deuda se incrementa día a día y parecería que te hundes más y más, la realidad es que sí existe una estrategia 100% efectiva que ha demostrado ser la mejor opción para salir de deudas cuando la situación económica es grave.
En casos donde la economía del Deduor ya se encuentra muy dañada la mejor opción en una Quita.
En el siguiente video verás la solución:
Somos la organización de ayuda al deudor más grande de Aérica Latina. Estamos hablando de miles y miles de deudores de todo México, unidos, bien representados legalmente y organizados, mediante un esquema colectivo para llegar a exelentes acuerdos de pago de sus deudas de cada uno de ellos. ¡Únete!
¿Qué es una Quita?
Una Quita es un acuerdo que celebran las partes interesadas (el Deudor y el Acreedor) para liquidar la deuda en su totalidad mediante un Descuento, el cual puede ir desde un 30% y hasta un 95% Una Quita es la mejor opción en casos tales cómo:
- Cuando ya se presentan problemas serios para pagar al menos los pagos mínimos mensuales
- Si ya comenzamos a "sacar de una tarjeta para pagar otra".
- Cuando nuestros ingresos actuales apenas alcanzan para pagar lo necesario para subsistir.
Lee la entrevista que dimos para EL ECONOMISTA en la que hablamos ampliamente de lo que es una Quita y sus características generales aquí
¿Cuales son los pasos a seguir para salir de deudas?
1.- Aceptar la realidad.
Toma el toro por los cuernos. Es necesario, ya que por orgullo, vergüenza o porque no se puede creer y aceptar que se está en esa situación, no se tiene noción de lo que ocurre. Muchas personas no lo aceptan, incluso, a nivel psicológico. Quieren creer que todavía tienen el control de esa situación, pero la realidad es que no es así.
2.- ¡Informate!
Cada caso aún cuando es similar a otros, presenta diferencias sustanciales que lo hacen único: Tipo de acreedor, tiempo sin pagar, tipo de producto financiero, tus ingresos, tus egresos, etcétera. Por lo tanto es muy importante que antes de diseñar una estrategia, te informes perfectamente para que no cometas errores. Recibe asesoría legal sin costo a través de nuestro servicio de WhatsApp aquí
3.- Suspensión provisional de pagos.
Deberás dejar de pagar totalmente tus deudas por un tiempo. Este sistema es utilizado por empresas (y países) cuando presentan problemas financieros serios o graves. Mediante esa suspensión de pagos, luego de algunos meses se demostrará que te encuentras en un estado de insolvencia, y se podrá iniciar con las negociaciones para llegar a un acurdo de pago de tu deuda. La suspensión provisional de pago te servirá para estabilizar tus finanzas. Desde el momento que des inicio a la suspensión provisional de pagos, verás una mejora notable en tu economía personal y familiar, pues dejarás de endeudarte para tratar de cubrir los pagos a tus acreedores (bancos, financieras, cajas, etc).
4.- Nuevos ingresos o reducir gastos.
Las deudas NO se pagan con nuevas deudas, se pagan ya sea con un ingreso extra o reduciendo gastos mediante un plan de austeridad muy estricto aplicado a tu economía personal y familiar, es decir; dejarás de gastar en cosas superfluas e innecesarias. Por un tiempo incluso gastos tales cómo salidas al cine, el café en la calle y otros similares deberán reducirse a cero. Hablamos dee este tema para el periódico EL UNIVERSAL.
5.- Ahorrar.
Después de un tiempo de haber dado inicio a los puntos anteriores, tendrás capacidad de iniciar un plan de ahorro. Poco a poco, a tu propio ritmo iras reuniendo cantidades para ir negociando la liquidación de tus deudas. Esto se debe llevar meticulosa y responsablemente, porque este dinero se va a usar para pagar nuestras deudas mediante una quita. Es muy importante que tu ahorro lo realices en algún banco con el que no tengas adeudos (pues les gusta cobrarse "a lo chino"). De igual forma si tu nomina es pagada en un banco con el que tengas deuda, deberás solicitar que se te deposite tu pago en otro banco o por otro medio (efectivo o cheque). En caso de que esto no sea posible, te podremos ayudar con tips y consejos para evitar que te quiten ese dinero.
6.- No más créditos.
Es contraproducente porque los intereses y el mal manejo de los recursos pueden elevar aún más la deuda. Repetimos: Las deudas NO se pagan con más deudas.
7.- Negociar la liquidación de la deuda con un pago justo.
La negociación es el punto culminante de este problema. La negociación requerirá de mucha paciencia y cautela, pues una negociación mal hecha siempre le costara dinero (mucho dinero) al deudor. Las negociaciones siempre se deberán llevar a cabo bajo un sistema muy estricto para evitar que seas engañado con falsos descuentos o estafas por parte de los despachos de cobranza. La enorme ventaja que tendrás aquí es que nosotros somos profesionales expertos en la materia, además, de que negoaiaremos tu deuda bajo un esquema de volumen, es decir, que tu deuda será negociada junto con otras decenas o cientos de cuentas. Nosotrso, como tus representantes legales, nos encargaremos de todo, dandote seuridad total en cada negociación que llevemos en tu representación.
¡Libre de Deudas!
Al final, la recompensa a todo este esfuerzo será la libertad financiera.
¿Realmente funciona?
Esta estrategia está totalmente comprobada y funciona a la perfección si se hace de forma adecuada. Por supuesto implica algunos riesgos y molestias tales cómo:
- Posibilidad de demanda de algún acreedor dependiendo del monto adeudado.
- Adquirir una mala nota en el Buró de Crédito hasta que se liquiden las deudas.
- Acoso de los despachos de cobranza.
Pero si la estrategia es llevada a la par con asesoría jurídica y financiera adecuada y protección legal (cuando exista un riesgo importante de demanda), el éxito estará 100% asegurado.
Incluso, medios tan prestigiados cómo W RADIO hablan de nuestra estrategia cómo una opción real y eficaz para salir de deudas.
Puedes leer la nota periodistica aquí
¿Qué hay de las demandas y los embargos?
Para que pueda haber un embargo, siempre primero debe haber una demanda.
Si debes menos de $19,000.00 a un banco, él riesgo de una demanda en tu contra es muy poco probable (y en lagunos casos nulo).
El riesgo de una demanda se incrementará en relación a tres factores fundamentales:
Tipo de deuda, monto adeudado y tiempo en mora.
Pero toma en cuenta que: Antes de que tu acreedor decida demandarte, primero buscará negociar la liquidación de tu deuda mediante una quita. Aquí te ayudaremos con defensa legal integral y negociación directa de tus deudas con tus acreedores.
Recuerda que: Una buena estrategia debe prever todos los riesgos y eventualidades.
Lee:
Ve el nivel de riesgo real de demanda
¡Aquí siempre estarás protegido!
¡Conoce el perfil de cada uno de tus acreedores!
Cada acreedor se comportará de forma diferente, desde la forma de negociar con él, hasta el nivel de riesgo de una demanda por la deuda que tenemos. Conocer a nuestro adversario es vital para nuestra estrategia y aquí te lo decimos todo sobre cada uno de los más importantes acreedores del país:
- Información general
- Dificultad para negociar
- Niveles de acoso de cobranza
- Riesgo de cobro a lo chino
- Niveles de riesgo de demanda
¡Y mucha más información relevante!
Ve el perfil de cada uno de tus acreedores dando clic aquí
¿Qué me pueden hacer los despachos de cobranza?
(Clic en la imagen para hacerla grande)
Escucha la entravista que dimos para ACIR Noticias donde hablamos del verdadero alcance legal de los despachos de cobranza y los derechos del deudor: Clic aquí
¡No te dejes de los malos cobradores! Hablamos para el periódico EXCELSIOR sobre este tema aquí
Hablamos para el periódico EL ECONOMISTA respecto a los despachos de cobranza y sus malas prácticas aquí
También lee esto: Respuestas Inteligentes a Amenazas Absurdas de cobradores
¿Qué hago con las llamadas de los cobradores?
Las llamadas telefónicas por parte de los despachos de cobranza pueden ser sumamante molestas, pues normalmente son fuera de horarios convenientes y además, suelen ser amenazantes e insultantes con la persona (sea quien sea) que responda esas llamadas.
Las mejores estrategias para evitar estas llamadas son:
a) Cambiar tu número de teléfono por otro. (Proporciona algún número nuevo de contacto, un número celular es ideal para manejar estas llamadas)
b) Ser firme y contestar esas llamadas una vez cada quince días solamente. Se concreto y breve. No te enganches. Limítate a decir sólo la verdad y punto:
"Señor cobrador, le informo que debido a circunstancias ajenas a mi control (desempleo por ejemplo), no me será posible liquidar mis compromisos financieros al corto plazp. Pero acepto mi deuda y la pagaré en cuanto mi situación mejore".
c) Tenemos un servicio mediante el cual manejaremos esas llamadas por ti, y así las reduce en cuando menos un 90%, tanto en tu hogar, cómo a tus referencias.
Debes recordar que el arma más poderosa que tiene un cobrador, es la desinformación. Un deudor bien informado no puede ser intimidado.
¿Y los intereses? ¡Ahora dicen que debo mucho más!
Si bien existe una tasa de interés moratorio que comienza a correr a partir del momento que dejas de pagar un préstamo, también es un hecho que no pueden subir la deuda de forma abusiva y arbitraria. Además recuerda que, con una buena negociación se puede obtener condonación total de estos intereses ¡y mucho más!
Lee: ¿Cómo negociar correctamente?
Los malos cobradores normalmente amenazan con que tu deuda "ya subió" de forma exagerada o bien, te dicen que te van a "cobrar varias veces más" de lo que te prestó originalmente tu acreedor. Pero, por regla general, eso es falso.
¿Cómo saber cuánto debes realmente?
Es muy simple; saca tu reporte especial en el buró de crédito y/o en círculo de crédito. En este reporte dirá exactamente cuánto es lo que debes y así no podrán engañarte con aquello de que tu deuda paso de: "$1000 a $100,000".
Info. más abajo.
Me depositan mi nómina en un banco al que le debo...
Si tienes tu nómina en el mismo banco al que le debes, existe un gran riesgo de que ese banco se "cobre a lo chino" lo que no has pagado con tu sueldo.
Lee: Las clausulas que te afectan en un contrato de apertura de credito aquí
Nota: La portabilidad de nómina no sirve de nada porque en tu trabajo primero depositarán tu sueldo en el banco con el que tienes la deuda, este se cobrará y después lo que quede (si algo queda), se depositará en el nuevo banco que elegiste.
¿Qué hacer?
a) Lo primero es solicitar en tu trabajo que se te pague en otro banco o por otro medio (cheque, efectivo, etc)
b) Si en tu trabajo se niegan a hacerlo de esta forma, nosotros como tus representantes legales (solo para afiliados), con la ayuda de la PROFEDET (Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo), te podemos ayudar:
Tu sueldo a salvo: Sabemos que muchas veces los bancos acostumbran "cobrarse a lo chino" de tu sueldo cuando te pagan tu nómina en el mismo banco con el que tienes la deuda. Por eso, nosotros como tus representantes legales, podemos hacerte llegar un escrito formal con el apoyo de la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo, para que cambien de banco el depósito de tu sueldo o en su defecto, te paguen con cheque. esta solicitud se hará de forma muy cuidadosa y amable para evitar que tengas algún tipo de problema en tu trabajo. +info sobre esto
¿Cómo saber si mi deuda fue vendida a un tercero?
Es muy sencillo. Debes sacar tu reporte especial en el buró de crédito y/o en circulo de crédito en donde aparecera tu deuda como: "Cuenta cerrada con quebranto" y una de las siguientes claves:
CV= Cuenta Vencida Vendida
Esta clave indica que tu deuda fue vendida a un tercero. En este caso el nuevo dueño aparecerá en la parte del "detalle" en tu reporte del buró de crédito.
NV= Cuenta Vendida a un NO Usuario del Buró de Crédito
Esta clave indica que tu deuda fue vendida a una institución que NO reporta en el buró de crédito. En este caso se debe exigir al nuevo dueño de la deuda que demuestre ser el légitimo dueño exhibiendo el poder notarial o contrato de compra-venta de esta cuenta.
IMPORTANTE: Al momento que un tercero adquiere una deuda, adquiere también todos los derechos y obligaciones de la misma. El nuevo acreedor puede otorgar quitas y reestructuras, pero también puede demandar el pago de la misma por la vía judicial.
Hablamos de esto para el periódico EL ECONOMISTA aquí
¿Y el buró de crédito?
El buró de crédito NO es un castigo para las personas que no pagan sus créditos. Todos, desde el momento en el que comenzamos a obtener créditos diversos, comenzamos a generar un historial automáticamente dentro del buró, lo único que cambia es nuestra calificación, que puede ser "buena" si pagamos a tiempo nuestros créditos o mala (o muy mala), dependiendo del atraso que presentemos con nuestros pagos.
Existen dos tipos de buró: el Buró de Crédito (que es el más popular) y Circulo de Crédito.
Consejo: Obten tu reporte especial en el buró de crédito y en circulo de crédito por lo menos dos veces al año (es gratuito una vez al año) para que estes siempre bien informado del estatus general que guardan tus deudas (si ya fueron vendidas, demandadas, cerradas, etc).
Para la revista de El Consumidor de PROFECO, hablamos de este tema aquí
¡Cuidado con el Robo de Identidad Bancaria!
Muchas veces las deudas que tenemos se deben a que fuimos victimas de uno de los delitos más comunes en la actualidad: El Robo de Identidad Bancaria. Este tipo de fraudes pueden ocurrir en el momento que menos te imaginas, en los lugares que aparentan ser seguros o que generan confianza. Gasolineras, restaurantes, recepciones en edificios y muchos otros sitios donde los delincuentes pueden obtener nuestra información personal.
Para saber que hacer para evitarlo y que hacer si ya nos paso escucha la entrevista que tuvimos en Radio Formula donde hablamos de esto:
Puedes escuchar la entrevista aquí
¿Puedo dejar una (o varias) tarjetas "vivas"?
Sí, sí es posible, pero hay que ser muy cuidadosos. En muchos casos, supones que tienes la capacidad para seguir pagando estas tarjetas, pues aún no sabes exactamente como se calculan este tipo de cuestiones.
La formula es simple: Sólo podrás destinar hasta el 30% de tus ingresos netos al mes para pagar este tipo de créditos y tomando en cuanta un pago de cuando menos 3 veces el pago mínimo de cada uno.
Es decir que, si el pago mínimo que refleja tu estado de cuenta es de (por ejemplo): $1,000.00 el monto a calcular como pago mensual deberá ser de cuando menos: $3,000.00 para este crédito, pues es la única forma en la que con seguridad disminuira esa deuda y no al contrario.
Así las cosas, si por ejemplo tu ingreso mensual neto suma $10,000.00, entonces deberás calcular un máximo de $3,000.00 para mantener una tarjeta de crédito "viva". Ni un centavo más.
Lo ideal es ser muy honesto contigo mismo y no cargar con "lastres" innecesarios de ahora en adelante.
Errores que debes evitar:
- Pedir prestado para pagar lo prestado
- Sacar de una tarjeta para pagar otra
- Rematar tus bienes
- Unificar" tus deudas
- Hacer negociaciones solo "de palabra"
- Actuar de forma precipitada
¿Que deuda pagar primero?
Existen deudas que, por sus caracteristicas se les debe dar prioridad.
En este orden deberás ir pagando tus deudas:
- Agiotistas y prestamistas particulares
- La familia (esto dependerá de cada caso en particular)
- Cajas populares y financieras
- Hipotrecarios
- Automotrices
- Tarjetas de crédito y prestamos personales (comenzando por las más bajas y dejando las más altas al final)
Nuestros expertos te pueden asesorar de forma particular y detallada al respecto aquí
¡Cuidado con los mitos!
Una asesoría "patito" puede complicar y mucho tu problema. Los problemas se resuelven con información real, basada en las leyes y en los hechos. Es fácil detectar una mala asesoría si se le compara con lo que la ley dice. El tratar de resolver un problema legal y financiero en base a: "lo que dicen por ahí" solo complicará el problema a la larga y nos evitará el resolverlo adecuadamente.
Los mitos más comunes que hay sobre esto son:
Mentira: "Los bancos tienen un seguro que los proteje cuando no se les paga"
Verdad: Si bien, sí existen una serie de seguros que cubren un préstamo, estos son sólo en caso de fallecimiento del deudor o en caso de desempleo del mismo. NO existe ningún seguro que cubra la falta de pago. Sencillamente, NO existe una aseguradora que haga algo así. De hecho, todos los seguros que incluye cualquier préstamo, así como los incidentes que cubren vienen plasmados en el contrato de apertura de crédito.
(Más info aquí)
Mentira: "La deuda es vendida de inmediato a un despacho de cobranza en una cantidad mínima"
Verdad: No. La cobranza en primera instancia el banco la comisiona a los despachos, es decir que les paga una comisión por lo que logren recuperar, pero el banco se mantiene cómo el dueño de la deuda durante todo este tiempo. Si bien las deudas pueden ser vendidas a un tercero sin problema, la realidad es que el acreedor original siempre buscará recuperar la deuda por su cuenta hasta agotar prácticamente todas las posibilidades (judiciales y extrajudiciales). Así las cosas, pueden pasar meses e incluso años antes que se dé la venta de una deuda.
(Más info aquí)
Mentira: "Toda la cartera vencida puede ser deducida fiscalmente por los bancos"
Verdad: Los bancos por ley solamente pueden deducir un máximo del 2% del total de la cartera vencida que tengan. Es decir que de cada 100 cuentas en cartera vencida, solamente podrán deducir 2 cuentas fiscalmente.
(Más info aquí)
Mentira: "Los bancos no cuentan con elementos para demandar por deudas bancarias"
Verdad: El artículo 68 de las leyes de las instituciones de crédito señala que, el contrato de apertura de crédito y/o el estado de cuenta debidamente certificado por un contador (que el mismo banco contrata), sirven como títulos ejecutivos de crédito y por lo tanto como elementos probatorios plenos para dar inicio a una demanda.
(Más info aquí)
Mentira: "Por una módica suma te pueden sacar del buró"
Verdad: Eso es un fraude. Existen supuestos abogados y páginas web apócrifas que ofrecen "borrar" tu registro del buró, pero eso es imposible, ya que aún si pudierán hacerlo, al mes siguiente tu acreedor actualizaría tu deuda y esta se reflejaría nuevamente en tu reporte en el buró de crédito.
(Más info aquí)
Puedes leer un poco más al respeto, en la entrevista que dimos para el periódico EL ECONOMISTA aquí
¡Organízate!
La paciencia y la organización son la clave del éxito.
Haz cuentas: Ve cuanto ganas en realidad y cuanto gastas.
Limítate: Elimina todos los gastos no necesarios y limita al máximo tu presupuesto.
Buró de Crédito: El buró es tu amigo. Saca tu reporte especial por lo menos dos veces al año para llevar un control de tus deudas.
Ahorra: ¡Cada peso cuenta! Guarda tu dinero en un banco con el que no tengas deudas.
Sé paciente: Esto no se soluciona mágicamente. La paciencia es clave.
Sé honesto contigo: Ve tu realidad financiera y ponte metas realistas. Poco a poco lograrás tus objetivos.
Habla con los tuyos: Un problema que se oculta es más difícil de resolver. Platica con tu familia y amigos. ¡Te sentirás mucho mejor!
No te precipites: Sabemos que tu mayor deseo es salir de este problema cuanto antes, pero nunca des un paso sin antes consultarlo con un experto.
Pide ayuda: Siempre que tengas una duda o necesites asesoría, mediante nuestro foro, telefónicamente o en persona podremos ayudarte.
¡Estamos para apoyarte!
10 cosas que debes saber:
1.- No puedes ir a la cárcel por este tipo de deudas. + info
2.- Los embargos no se notifican ni por teléfono, ni por correo. + info
3.- El único que te puede embargar es un actuario. + info
4.- Extrajudicial quiere decir todo lo contrario a judicial. + info
5.- Sin dolo, no hay fraude. + info
6.- No eres el único con este problema. + info
7.- La unión hace la fuerza. + info
8.- Todo convenio debe ser por escrito. + info
9.- Todos los acreedores dan carta convenio. + info
10.- Si no te niegas a pagar, no hay "negativa de pago". + info
¡Ya no estas solo!
Sabemos que uno de los principales temores que tienes es a una demanda judicial y al acoso que se desencadenara por parte de los despachos de cobranza hacia ti y tus referencias, pero te podemos ayudar a la perfección con todo esto:
¿Cómo puede ayudarme Defensa Del Deudor?
Recuerda:
Nosotros estaremos siempre a tu lado, apoyándote, asesorándote y defendiéndote. Tenemos ya años ayudando a miles y miles de personas que hoy están…
¡Libres de deudas!
¡Defensa Del Deudor sí funciona!
¡Aquí en Defensa Del Deudor estamos para ayudarte!
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